منتديات تداول - نصيحة ........ لراغبي الاقتراض من البنوك

[CENTER]:619: [/CENTER]

[B][CENTER][COLOR="Green"][SIZE="5"][FONT="Times New Roman"]يسعى بعض المقترضين إلى الحصول على قرض آخر لتلبية احتياجاته المختلفة سواء الاستهلاكية او الاستثمارية فيطلب من البنك المقترض منه قرض آخر يسمى ( قرض تكميلي ) أغلب البنوك توفر هذا المنتج ، وبعضها يشترط ان لا يقل مبلغ التمويل الاضافي عن 15 - 20 الف ريال حسب البنك الذي تتعامل معه كما ان بعضها يشترط ان يكون قد مر على قرضك الاول مدة ستة اشهر اما اهم شرط هو ان لا يزيد قسطك الحالي من القرض الاول عن 33% من راتبك الاجمالي كي يوافقوا لك على القرض التكميلي

نـأتي للمهم وهو كيفية حساب تمويل التكميلي

نفترض عميل راتبه الشهري 10,000 ريال اخذ تمويل بمبلغ 100 الف ريال بمعدل مرابحه 5% لمدة 5 سنوات
يكون اجمالي مبلغ التمويل 125 الف ريال على 60 شهر وقسط شهري يبلغ 2083 ريال

هكذا يكون ربح البنك هو الفرق بين مبلغ التمويل125الف والمبلغ الصافي الذي طلبه العميل وهو 100 الف اي 25 الف ريال

[COLOR="DarkRed"]( نقطة مهمه يغفلها اغلب المقترضين وانا منهم سابقا وهي ان عمولة البنك يحاول ان يأخذها اول سنتين من القرض فتجد ان الاقساط الاولى يكون 80إلى 75% منها تذهب ربح للبنك وباقي النسبة تذهب لتسديد اصل القرض وتكون هذه النسبة تنازلية مع التسديد لصالح تسديد اصل القرض حتى إذا وصلت إلى السنة الرابعة مثلا اي بقيت سنتين على انتهاء القرض واردت تسديد كامل القرض عندها ستتفأجا بالمبلغ المطلوب منك سداده يومها يسمى ( pay off 30 ) فستجد ان عمولة البنك التي يفترض انها ستلغى مع السنتين الاخيرتين 5 % + 5% من 100 الف صافي القرض اي 10 الاف ريال سوف تكون بمايعادل 1% إلى 3% حد اقصى وبعض البنوك تعجبني صراحتها مثل بنك الرياض والبنك الاهلي فهم يقدمون عند طلب القرض جدول سداد يبين لك كيفية توزيع القسط بين عمولة البنك واصل القرض )[/COLOR]

نرجع لمحور حديثنا وهو كيفية حساب التمويل التكميلي
إذا اراد العميل بعد فترة من اخذ القرض نفترض ثلاث سنوات اراد ان يأخذ قرض آخر من البنك ولنفترض انه بحاجة إلى 60,000 ريال
فالطريقة التقليدية هي ان يقوم البنك بحساب الـ (pay off 30) للعميل وهو كما قلنا مبلغ القرض الواجب دفعه من العميل إذا اراد سداده مبكرا قبل نهاية المدة المتفق عليها قد يصل في مثالنا هذا إلى 47,000 ريال و العميل ليس لديه هذا المبلغ بالطبع كي يسدده ويأخذ قرضا جديدا وهو الـ 60,000 ريال كما ذكرت سابقا

[COLOR="darkred"]يضيف البنك ((مبلغ الـ pay off 30 + المبلغ الذي ينوي اقتراضه العميل ) * معدل المرابحة ) / عدد الاقساط
(( 47,000 + 6000 ) * 5% ) / 48 =
= (112500) /48 = 2343 ريال[/COLOR]
لو تلاحظ عزيزي القارئ ان البنك الان اخذ عمولة على المبلغ الذي طلبه العميل 60,000 والمبلغ الذي يفترض ان يسدده وهو 47,000 وادرج هذه العمولة خلال سنوات القرض مع العلم ان ليس من حقه ان يأخذ عمولة كاملة على المبلغ المفترض سداده 47,000 لان البنك اخذ اغلب العمولة على هذا المبلغ في بداية القرض الاول فيكون بذلك العميل قد خسر وسدد مرتين

[SIZE="6"][COLOR="Olive"][B]لكن الحل هو ان تأخذ قرض آخر وليس تكميلي اي ان تأخذ قرضا آخر مستقل عن القرض الاول وتسدد بذلك قسطين شهريا حتى تتجنب الازدواجية في حساب العمولة عليك فتجعل قرضك الاول كما هو مستمر في سداده بعد ان اخذ البنك عمولته سابقا ولم يبقى إلا اصل القرض
وتدفع فقط عمولة القرض الجديد وهو 60,000
لكن الاهم هو ان مجموع القسطين لا يزيدا عن 33 % من راتبك الاجمالي
بعض البنوك تطبقها كبنك الرياض مثلا [/B][/COLOR][/SIZE]

اتمنى ان اكون قد افدتكم وآسف على الاطالة [/FONT][/SIZE][/COLOR][/CENTER][/B]